北京借钱担保费怎么收才合法？有哪些风险要注意？

借钱还要收担保费？别慌，先搞清楚这钱该不该交

你有没有遇到过这种情况？朋友找你借钱，你心里没底，对方说：‘我找个担保人，再给你交点担保费，你看行不行？’或者你自己做担保，对方反过来还要收你一笔‘担保费’。这时你是不是一头雾水——担保费到底是谁该给谁？收多少才算合法？万一出事了怎么办？

别急，今天我们就来扒一扒‘担保费’背后的法律门道，让你不再被忽悠，也不被坑惨。

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担保费到底是什么？和利息是一回事吗？

很多人一听‘费’字，第一反应就是：这不就是变相高利息吗？其实，担保费和利息不是一回事，但现实中确实容易被混淆。

担保费，顾名思义，是为提供担保服务而收取的报酬。比如，你找一家专业担保公司为你贷款做担保，人家承担了风险，自然要收一笔服务费。这就像请律师打官司要付律师费一样，是市场行为。

而利息，是借款人使用资金的成本，属于借贷关系的核心内容。

法律上，《民法典》第681条明确规定了保证合同可以约定报酬。也就是说，担保可以收费，但必须明确约定，且不能违反法律规定。

举个例子：

小李想贷款50万，银行要求担保。他找了一家担保公司，对方同意担保，但收取3%的担保费，也就是1.5万。这个费用如果双方自愿签订合同，且没有其他违法条款，是合法的。

但问题来了——私人之间能收担保费吗？

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私人担保收钱合法吗？关键看三点

很多人以为，亲戚朋友做担保，收钱天经地义。其实不然。私人之间收取担保费，不是不可以，但必须满足三个条件，否则可能涉嫌违法。

1. 不能以担保为业

如果你不是专业担保机构，却频繁为他人提供担保并收取费用，可能被认定为‘从事金融业务’。根据《刑法》和《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，未经许可从事金融活动，可能构成非法经营。

比如：

老王专门帮人找担保，每单收5000元，一年做了几十单。这已经不是帮忙，而是经营行为，踩了法律红线。

2. 收费不能变相突破利率上限

根据《民法典》和最高法关于民间借贷利率的规定，借款本息+其他费用（包括担保费、服务费等）合计不得超过合同成立时一年期LPR的4倍。

也就是说，如果你借10万，对方收了2万担保费，再加上1.5万利息，总成本超过法定上限，超出部分法院不支持。

3. 必须明确约定，不能‘隐形收费’

担保费必须写进合同，明确支付方、金额、支付方式。如果口头说‘你给我点辛苦费’，事后又拿不出证据，一旦出事，这笔钱很可能被认定为贿赂或不当得利。

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担保费≠免责金牌！担保人风险大到你想不到

很多人觉得：‘我又不是借钱的，我只是收点费帮个忙，出了事跟我没关系。’

大错特错！

只要你签了担保合同，你就背上了法律上的连带责任。担保费收得再多，也换不来免责。

一旦借款人还不上，担保人就得‘扛雷’

根据《民法典》第688条，如果是一般保证，债权人必须先起诉借款人；但如果是连带责任保证，债权人可以直接找担保人要钱。

案例真实发生：

张姐帮同事做担保，收了3000元‘感谢费’。结果同事跑路，银行直接起诉张姐。法院判决她偿还全部贷款本息。她不仅赔了钱，征信还烂了，房子也被查封。

更惨的是，担保人代偿后，追偿难度极大。你垫了钱，去告借款人？对方可能早就没钱了。法院判你胜诉，执行不了，等于白搭。

担保费可能被认定为‘共同借贷’

有些法院在审理时会认为：如果担保人收取了高额费用，说明他从中获利，可能被认定为实际参与借贷关系，甚至被视为共同出借人或共谋。

一旦被这样认定，不仅担保责任跑不掉，还可能牵扯进其他法律责任。

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怎么收担保费才算合法又安全？

如果你是担保公司，或者确实是提供专业服务，想收担保费，记住这四条铁律：

1. 主体要合法

必须是依法设立的融资担保公司，持有金融监管部门颁发的许可证。个人或普通公司不能以‘担保’为业。

2. 合同要透明

担保费必须写进书面合同，写明：

• 收费主体
• 收费依据
• 收费金额
• 支付方式
• 是否开具发票

3. 费用要合理

虽然法律没规定最高比例，但一般不超过主债权的5%，且要结合担保风险、市场行情来定。过高可能被认定为‘显失公平’，法院有权调整。

4. 总成本不踩红线

再次强调：借款总成本（利息+担保费+服务费等）不得超过LPR的4倍。否则，超出部分无效。

参考标准（2025年8月）：

一年期LPR为3.45%，4倍即13.8%。如果借款年利率加担保费超过这个数，风险极高。

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担保人避坑指南：这五种情况，打死别签字！

如果你被拉去做担保，哪怕对方给你钱，也一定要擦亮眼睛。以下五种情况，千万不能轻易答应：

情况	风险等级	建议
借款人信用差，有逾期记录	高	直接拒绝
担保金额远超自己承受能力	极高	宁可得罪人也别签
只口头约定，不签合同	高	没合同=没保障
对方要求‘全权委托’或‘公证委托’	极高	可能被过户房产
收费过高，像在‘做生意’	高	可能涉嫌非法集资

特别提醒：不要轻易做‘连带责任保证’。尽量选择‘一般保证’，这样债权人必须先找借款人，再找你。

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被迫交了担保费？怎么维权？

如果你已经交了担保费，发现不合理，甚至被骗，别慌，可以这样做：

1. 收集证据：合同、转账记录、聊天记录、录音等。
2. 向法院起诉：主张担保费无效，要求返还。
3. 报警处理：如果对方以担保为名诈骗，涉嫌犯罪，立即报警。
4. 投诉监管：如果是担保公司违规收费，可向地方金融监管局投诉。

法律依据：

《民法典》第153条：违反法律、行政法规强制性规定的民事法律行为无效。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条：出借人与担保人收取的费用总计超过LPR4倍的，法院不予支持。

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写在最后：担保不是生意，别用未来换眼前小利

这个世界最贵的‘帮忙’，往往是从一句‘没事的，签个字而已’开始的。

担保费看似是一笔轻松收入，实则可能是你未来房子、车子、信用的‘预付款’。法律允许收费，但从不保证你能全身而退。

如果你是出借人，别让担保费模糊了风险判断；如果你是担保人，别让几千块毁了你十年努力。

记住：真正的安全，不是收了多少钱，而是知道什么时候该说‘不’。